التمويل وخط الائتمان (Loan)
دورة الائتمان من الطلب إلى التسوية النهائية، على أساس العقود المالية الإسلامية. تُرسَل كل معاملة إلى النواة المالية في صورة قيد متوازن، وتبقى بيانات التمويل في قاعدة بياناتها الخاصة.
- المجال
- الائتمان والتمويل الإسلامي
- العملاء المستهدفون
- إدارة الائتمان في البنك أو المؤسسة، شركة تقنية مالية تقدّم الشراء الآجل
- القدرات الرئيسية
- 14 نوعًا من العقود الإسلامية، خط الائتمان، الدفع والأقساط، الغرامات ومخصّص خسائر الائتمان، إعادة الهيكلة والتسوية، منتج الائتمان الاستهلاكي BNPL
Loan خدمة مصغّرة مستقلة للتمويل وخط الائتمان في المنصة، وتغطي دورة منح الائتمان كاملة، من الطلب إلى التسوية النهائية. بُنيت هذه الخدمة على العقود المالية الإسلامية، وتُرسَل كل معاملة فيها إلى AccountingCore في صورة قيد محاسبي متوازن، بينما تُحفظ بيانات التمويل في قاعدة البيانات الخاصة بالخدمة نفسها.
مستخدمو هذه الخدمة هم إدارة الائتمان وعمليات التمويل في بنك أو مؤسسة للقرض الحسن، وكذلك فريق المنتج في شركة تقنية مالية تريد تشغيل منتج الشراء الآجل (Buy Now Pay Later) على بنية محاسبية حقيقية بدلًا من سجلات حسابية موازية.
ويتمثل التمايز التقني للخدمة في وجود حاسبة مخصّصة لكل نوع عقد؛ إذ يُحدَّد الربح وبنود القيد وتوزيع السداد بحسب نوع العقد المختار، بينما تتبع جميع العقود نموذج قيد دفع واحدًا.
القدرات والإمكانات الرئيسية
14 نوعًا من العقود الإسلامية
القرض الحسن، المرابحة، البيع بالتقسيط، شراء الدين، الجعالة، الإجارة المنتهية بالتمليك، السلف، الاستصناع، المضاربة، المشاركة المدنية، المشاركة الحقوقية، الاستثمار المباشر، المزارعة والمساقاة، ولكل منها معدل ربح وفترة سماح ورسوم قابلة للضبط
خط ائتمان ثلاثي الأطراف
نموذج المموِّل/الصندوق/العميل مع رسوم الوكالة وحصة المموِّل من الربح، للتمويلات التي تُدفع من رأسمال جهة خارجية
الدفع والأقساط
توليد جدول الأقساط تلقائيًا بعد الاعتماد، وسداد القسط بأولوية الغرامة ثم الربح ثم الأصل
غرامة التأخير وتصنيف المتأخرات
احتساب الغرامة على أساس الأصل وأيام التأخير، والتصنيف التلقائي إلى متأخرة السداد وغير جارية ومشكوك في تحصيلها
مخصّص خسائر الائتمان للديون المشكوك في تحصيلها والشطب النهائي
معدل المخصّص بحسب حالة القرض، وقيد الشطب النهائي للمستحقات غير القابلة للتحصيل
إعادة الهيكلة والتسوية المبكرة
إعادة ضبط جدول الأقساط دون أثر على النواة المالية، أو تسوية كاملة مع رد الربح المستقبلي المتبقي
التسوية النهائية مع المموِّل
بعد القسط الأخير يمكن تسجيل سداد الأصل إلى المموِّل تلقائيًا
منتج الائتمان الاستهلاكي (عقد الائتمان / BNPL)
شحن سقف الائتمان للعميل، والاستهلاك الحر خلال فترة كشف الحساب، والتحويل التلقائي لمجموع استهلاك الفترة إلى تمويل بالأقساط في نهايتها، والتسوية التلقائية مع القسط الأخير
التكامل مع الضمانات
تخصيص ضمان لكل تمويل، وفحص التغطية قبل الدفع
معالجة دفعية ليلية
تطبيق الغرامات، وإصدار كشف استهلاك عقد الائتمان، وتحديث حالات القروض
تقارير المحفظة
تقرير المحفظة موزعًا بحسب الحالة ونوع العقد، والمتأخرات، والتحصيل الشهري، والاستحقاقات القادمة
ترقيم التمويلات بحسب الفرع مع إمكانية إعادة التوليد دون قيم مكتوبة ثابتة في معاينة القيد (تأتي المعاينة دائمًا من شيفرة التسجيل الفعلية نفسها)
القيمة للأعمال
يتيح Loan لمؤسسة مالية إدارة طيف واسع من العقود الشرعية بمحرك واحد، بدلًا من تنفيذ كل عقد على حدة. ويقلّل نموذج القيد الموحّد الأخطاء المحاسبية بين أنواع التمويل المختلفة، وتُبقي المعالجة الدفعية الليلية تصنيف المتأخرات ومخصّص خسائر الائتمان محدَّثين دون عمل يدوي يومي.
سيناريوهات الاستخدام
- بنك أو مؤسسة للقرض الحسن تمنح عملاءها تمويلات بعقود متنوعة
- شركة تقنية مالية تقدّم منتج الشراء الآجل (BNPL) بالربط مع التاجر ومحفظة العميل
- شركات الإجارة المنتهية بالتمليك لتمويل السيارات أو المعدات
- تمويل سلسلة الإمداد عبر شراء الدين أو الجعالة
ما يميّزه
- محرك واحد يغطي 14 نوعًا من العقود ومنتج الائتمان الاستهلاكي بنموذج محاسبي واحد
- يُحتسب التحقق من سقف الائتمان في عقد الائتمان من الرصيد الفعلي للحساب الرقابي بدلًا من المجموع البسيط للتمويلات الصادرة، حتى لا يبقى السقف محجوزًا إلى الأبد
- تأتي كل معاينة للقيد من الشيفرة نفسها التي تُنشئ القيد النهائي، فلا فجوة بين ما يراه المشغّل وما يُسجَّل
- يُنفَّذ تصنيف المتأخرات ومخصّص خسائر الائتمان تلقائيًا وليليًا
الحلول التي تستخدم هذه الوحدة
شاهدوا هذه الوحدة على بيانات تجريبية
في الجلسة التعريفية نستعرض سيناريوهات مؤسستك على النسخة التجريبية من دارا، ونجيب عن أسئلة فريقيك التقني والمالي.