منشئ منتجات التمويل والائتمان

يتحدد سلوك كل عقد ببضع خصائص: هل يدرّ ربحًا، وهل يحتاج إلى ضمان، وهل تفرض غرامة عند التأخير. ويبنى خط الائتمان على العقد، وتتولى حاسبة ذلك العقد احتساب الربح والأقساط. وفي العقد غير المدرّ للربح، كالقرض الحسن، يبقى معدّل الربح صفرًا ولا يقبل النظام أي معدّل آخر.

• خط ائتمان بمعدّل ربح وغرامة ورسوم إصدار
• الحدّ الأدنى والأقصى للمبلغ والفروع المخوّلة
• المستندات المطلوبة وأنواع الضمانات المقبولة

ينشأ جدول الأقساط لحظة صرف القرض، وتحدد مواعيد الاستحقاق بالتقويم الهجري الشمسي في يوم ثابت من الشهر. ويدخل الربح في الجدول بإحدى ثلاث صيغ بحسب تعريف خط الائتمان: تحصيله نقدًا دفعة واحدة خارج الأقساط، أو إضافته إلى القسط الأول، أو توزيعه بالتساوي على الأقساط مع تحميل فرق التقريب على القسط الأخير.

• الاستحقاق في يوم ثابت من الشهر الهجري الشمسي
• ثلاث طرق لتوزيع الربح
• رقم ملف يتضمن رمز الفرع ورمز العقد

يوزع سداد كل قسط وفق ترتيب الأولوية الذي حدده البنك المركزي: الغرامة أولًا، ثم الربح، ثم أصل الدين. وغرامة التأخير يومية، تحتسب كل ليلة على الأقساط التي تجاوزت تاريخ استحقاقها. ويمكن أن يتضمن خط الائتمان فترة سماح. والأقساط غير المسددة تنقل الملف في تصنيف المتأخرات من فئة إلى أخرى حتى يبلغ فئة الديون المعدومة، ويجري تكوين مخصّصات خسائر الائتمان بنسب 2% و25% و100%.

• توزيع السداد: الغرامة، الربح، الأصل
• غرامة يومية مع فترة سماح
• تصنيف الديون: متأخرة السداد، متعثّرة، مشكوك في تحصيلها، معدومة

يعرّف النظام ستة عشر نوعًا قياسيًا من الضمانات، من الوديعة المحجوزة وشيك «صياد» والسند لأمر إلى العقارات والمركبات وخطاب الضمان المصرفي. وتقييم الضمان مُدار بالإصدارات، فلا يمحو التقييم الجديد ما سبقه. ولا يجري الإفراج إلا إذا كانت حالة ملف التمويل تسمح به؛ وإذا لم تكن الحالة واضحة، يرفض طلب الإفراج.

• ستة عشر نوعًا قياسيًا من الضمانات
• تقييم مُدار بالإصدارات
• إفراج خاضع للضوابط